Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

Комментарий к статье 964 Гражданского кодекса РФ

1. Устанавливая право страховщика в определенных случаях не выплачивать страховое возмещение или страховую сумму, несмотря даже на то, что страховой случай наступил, законодатель в гл.48 использует две конструкции — "освобождение от выплаты" (ст.ст.962, 963, 964, 965 ГК) и "право отказать в выплате" (ст.961 ГК). Возникает вопрос о тождественности содержания двух этих разных понятий.

В ст.415 ГК термин "освобождение" использован для описания одного из оснований прекращения обязательства. По аналогии закона (п.1 ст.6 ГК) следует и термин "освобождение", использованный в гл.48 истолковывать, как прекращение страхового обязательства. Естественно, речь здесь должна идти не о полном прекращении страхового обязательства, а лишь о его прекращении в отношении данного страхового случая. Иными словами, страхование, обусловленное договором страхования (ст.957 ГК), не распространяется на те страховые случаи, обстоятельства наступления которых освобождают страховщика от выплаты.

Из такого толкования понятия "освобождение от выплаты" следует, во-первых, что оно возможно полностью или частично и во-вторых, что основания освобождения страховщика от выплаты можно предусмотреть в договоре (ст.407 ГК). Последнее не касается возможности предусмотреть в договоре освобождение страховщика от выплаты при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, так как п.1 ст.963 ГК предусматривает, что такое освобождение может быть установлено только законом.

Таким образом, перечень оснований освобождения страховщика от выплаты, приведенный в комментируемой статье не является исчерпывающим. Это подтверждается также и тем, что основания освобождения от выплаты содержатся не только в ст.964 ГК, но и в ст.ст.962, 963, 965 ГК.

Поскольку освобождение от выплаты означает прекращение страхового обязательства, то страховщик в этом случае не только имеет право отказать в выплате, но и обязан это сделать. Поскольку страховое обязательство прекращено, для выплаты не могут быть использованы средства страховых резервов, предназначенные исключительно для исполнения страховых обязательств (см. также комментарий к ст.929 ГК).

Таким образом, право страховщика отказать в выплате является лишь одним из последствий освобождения от выплаты. В том случае, когда предусмотрено только право отказать в выплате (ст.961 ГК) страховое обязательство не прекращается и выплата может быть произведена из средств страховых резервов. Дополнительные основания для возникновения права на отказ в выплате также могут быть предусмотрены в договоре. В данном случае это касается и грубой неосторожности, поскольку ст.963 ГК ограничивает возможность регулировать в договоре только освобождение от выплаты, но не право на отказ в выплате.

2. Здесь целесообразно сделать общую сводку оснований, по которым страховщик вправе отказать в выплате:

(а) если страховой случай не наступил;

(б) если страховой случай наступил, но отсутствуют доказательства размера причиненных убытков (это основание возможно только при имущественном страховании);

(в) если наступлению страхового случая сопутствуют обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты, предусмотренные законом или договором;

(г) если страховому случаю сопутствуют обстоятельства, не освобождающие от выплаты, но дающие страховщику право отказать в выплате, предусмотренные законом или договором.

При этом наличие одного из первых трех оснований порождает также и обязанность страховщика отказать в выплате, т.е. в этих случаях компромиссные выплаты являются незаконными. Компромиссные выплаты возможны лишь при наличии оснований под литерой "г".

Следует учитывать все сказанное при разработке Правил страхования. Хорошо продуманная комбинация из описания страховых случаев, оснований освобождения от выплаты и оснований, дающих право, как отказать, так и не отказывать в выплате позволяет страховщику гибко работать со страхователем. Построение Правил страхования по принципу включения оговорок (см. комментарий к ст.943 ГК) позволяет также переводить различные основания для отказа из одного вида в другой.

3. Если причинение вреда произошло вследствие воздействия обстоятельств, перечисленных в п.п.1 и 2 комментируемой статьи, страховщик освобождается от выплаты только, когда данные обстоятельства оказывали непосредственное воздействие на причинение вреда. Косвенное воздействие указанных причин освобождает страховщика от выплаты только, если это предусмотрено в договоре.

Например, часто случается, что при возникновении опасности, от которой производилось страхование для предупреждения значительного вреда жизни, здоровью и имуществу граждан по распоряжению государственных органов приходится уничтожать часть застрахованного имущества. При таком уничтожении страховщик не освобождается от выплаты возмещения, так как непосредственной причиной вреда здесь является не уничтожение имущества, а опасность, от которой производилось страхование (о непосредственной причине см. приложение 4).