Добровольное и обязательное страхование

Комментарий к статье 927 Гражданского кодекса РФ

1. Страхование — это разновидность отношений по защите интересов (см. комментарий к ст.2 Закона о страховом деле). В комментарии к ст.4 Закона о страховом деле показано, что интересы, которым может быть предоставлена страховая защита должны обладать следующими свойствами:

(а) могут быть застрахованы только субъективные интересы;

(б) возможность их страхования должна быть юридически признана.

Имеется и третье свойство, которым должен обладать интерес, чтобы его можно было застраховать:

(в) он не должен противоречить правилам ст.928 ГК.

Комментируемая статья устанавливает правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами должно осуществляться на основании договоров.

Из этого правила есть ряд исключений — взаимное страхование, которое может осуществляться без договора, на основании членства в обществе взаимного страхования (ст.968 ГК), обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст.969 ГК), некоторые другие специальные виды страхования для которых правила гл.48 применяются, если специальными законами не предусмотрено иное (обязательное медицинское, государственное пенсионное, обязательное социальное). Этот перечень исключений является исчерпывающим. Для осуществления любых других видов страхования необходим договор.

Таким образом, страховые отношения (кроме приведенных исключений) могут возникать не из любых оснований, предусмотренных в ст.8 ГК, а только из сделки. Т.е. для возникновения страховых отношений необходимо, чтобы один или несколько участников гражданского оборота совершили действия, направленные на возникновение этих отношений (ст.153 ГК). Как правило, такие действия совершают обе стороны договора — страховщик и страхователь — при его заключении. Однако, в тех случаях, когда заключение договора для одной из сторон обязательно (личное страхование, обязательное страхование) такое волеизъявление может совершить и одно лицо, подав иск в суд с требованием о понуждении к заключению договора (ст.445 ГК). Причем, таким лицом не обязательно должен быть будущий страхователь — в качестве лица, требующего заключить договор страхования может выступать и будущий выгодоприобретатель (п.1 ст.937 ГК).

2. Договор страхования — двусторонняя сделка. Со стороны страхователя в нем всегда должен выступать либо дееспособный гражданин либо юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст.6 Закона о страховом деле и ст.938 ГК. Из этого правила есть только одно исключение — сострахование, предусмотренное в ст.953 ГК, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

На практике часто встречаются многосторонние договоры страхования. В комментарии к ст.2 Закона о страховом деле уже упоминались трехсторонние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик. При возникновении споров это создает почву для неопределенности. Во-первых, такой договор легко спутать с поручительством. Во-вторых, иногда бывает неясно кто является страхователем — банк или заемщик. От разрешения этого вопроса зависит действительность договора, т.к. страхователем в договоре страхования предпринимательского риска может быть только банк, а в договоре страхования ответственности — только заемщик и трудность в однозначном определении страхователя вызывает неопределенность в истолковании правовой природы договора.

Иногда несколько страхователей появляются в договорах страхования жизни и здоровья работников предприятия. Это делается для снижения налогового бремени, т.к. имеются определенные налоговые льготы в случаях, когда не предприятие страхует жизнь и здоровье работника, а он сам страхует свои жизнь и здоровье. С этой целью работодатель собирает с работников доверенности и заключает со страховщиком договор страхования от имени группы граждан. Каждому работнику при этом выдается полис, но договор страхования подписывается в форме одного документа, т.е. заключается один многосторонний договор. Это противоречит требованию комментируемой статьи о двустороннем характере договора страхования. Гораздо лучше в таком случае не заключать договор страхования в форме одного документа, а воспользоваться правилом ст.940 ГК о заключении договора путем обмена документами. Предприятию следует подать одно заявление от имени группы страхователей, а полисы следует вручить каждому работнику под расписку. В этом случае возникает не один многосторонний договор страхования, а много двусторонних, так как волеизъявлением страховщика является выдача полиса, а волеизъявлением страхователя — расписка в его получении. Поэтому требование о двустороннем характере договора не будет нарушено.

3. Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух типов — имущественного страхования (ст.929 ГК) или личного страхования (ст.934 ГК). Это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (п.3 ст.421 ГК). В практике заключаются, например, договоры автотранспортного страхования, в которых одновременно страхуются как сама автомашина, так и жизнь и здоровье пассажиров.

Правила ГК, регулирующие эти два типа договоров страхования существенно различаются и поэтому части смешанного договора, относящиеся к имущественному и к личному страхованию, должны быть до такой степени обособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующими правилами. Если такого обособления в смешанном договоре сделано не будет, возможные ошибки могут привести к недействительности договора в целом. Если же каждая из частей будет достаточно обособлена, ошибка может коснуться только соответствующей части договора. Например, важно помнить, что в договорах страхования имущества (ст.930 ГК) и в договорах личного страхования (ст.934 ГК) разные требования предъявляются к лицам, в пользу которых заключается договор. Поэтому в смешанном договоре часть, относящаяся к страхованию имущества, как правило, должна заключаться в пользу одного лица, а часть, относящаяся к личному страхованию — в пользу другого.

Договор медицинского страхования трудно определенно отнести к одному из указанных типов. С одной стороны, Условия лицензирования относят этот его к личному страхованию (п.2.3.1 Условий лицензирования), с другой стороны Закон "О медицинском страховании граждан в РФ" (Ведомости СНД и ВС РСФСР, # 27, 1991, ст. 920.) относит его к страхованию расходов (ст.3 Закона), а страхование расходов, как будет ясно из комментария к ст.929 — это имущественное страхование.

Однако, эта неопределенность не создает особенных проблем, так как медицинское страхование обладает особым режимом регулирования и правила гл.48 применяются к нему поскольку иное не предусмотрено специальным, упомянутым выше Законом (ст.970 ГК).

4. Публичность договора личного страхования состоит во-первых в том, что страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится (ст.426 ГК). Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только доказав, что у него отсутствует возможность его заключить (п.3 ст.426 ГК). Такая возможность отсутствует у страховщика в двух случаях:

если у него нет соответствующей лицензии — это безусловное основание для отказа;

если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой (так называемый "лимит ответственности по одному риску") не позволяет ему принять на себя обязательство по уплате требуемой страховой суммы (п.1 ст.27 Закона о страховом деле, п.3.6 Условий лицензирования). Однако, соблюдение лимита ответственности можно обеспечить путем перестрахования (п.2 ст.27 Закона о страховом деле). Следовательно страховщик, отказывающийся заключить публичный договор из-за превышения лимита ответственности должен быть готов доказать, что и договор перестрахования он не в состоянии заключить.

Во-вторых, публичность договора личного страхования ограничивает возможности страховщика по варьированию условий договора. Если при заключении договоров личного страхования для определенной категории страхователей страховщик применяет определенные Правила страхования (ст.943 ГК) и страховые тарифы (п.2 ст.954 ГК), то он обязан применять те же Правила и тарифы ко всем страхователям этой категории (п.2 ст.426 ГК), но это не означает, что данные Правила и тарифы должны применяться ко всем страхователям вообще. Важно лишь, чтобы не оказывалось предпочтение одному страхователю перед другим (абзац второй п.1 ст.426 ГК). В частности, тарифы могут меняться в зависимости от объекта страхования, застрахованного лица и опасности, от которой страхование производится (п.2 ст.954 ГК).

5. Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование установленное в порядке, предусмотренном ст.935 ГК.

Добровольным является страхование при котором права и обязанности его участников возникают только в результате свободного волеизъявления двух сторон договора страхования — страхователя и страховщика. Кроме обязательного и добровольного существуют еще три правовые формы, в которых производится страхование (см. комментарий к ст.3 Закона о страховом деле)

Обязательное страхование так же, как и добровольное, производится по договорам, которые заключаются по правилам гл.48. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления сторон, кроме уже рассмотренных выше взаимного, обязательного государственного страхования и некоторых специальных видов страхования, для которых правила гл.48 ГК применяются субсидиарно по отношению к специализированным законам об этих видах страхования