Осуществление обязательного страхования

Комментарий к статье 936 Гражданского кодекса РФ

1. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех, предусмотренных ст.432 ГК, ст.940 ГК либо ст.445 ГК действий для заключения договора страхования. Лицо, на которого возложена обязанность страховать должно направить оферту или сделать заявление страховщику, имеющему лицензию на проведение этого вида обязательного страхования, а страховщик должен акцептовать оферту (п.2 ст.432 ГК) или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление обязано принять (п.2 ст.940 ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование не вправе заключать договор обязательного страхования.

Страховщик не обязан заключать договор обязательного страхования даже если он имеет соответствующую лицензию (п.2 ст.927 ГК). Однако, для договора личного страхования в силу его публичности обязанность заключать договор возложена и на страховщика (см. комментарий к ст.927). Для понуждения страховщика заключить договор обязательного личного страхования применяется процедура п.1 ст.445 ГК. Для договора имущественного страхования такая обязанность у страховщика отсутствует и страхователь для исполнения своей обязанности и избежания последствий предусмотренных ст.937 ГК должен применить процедуру п.2 ст.445 ГК.

Для обоснования своего отказа заключить договор обязательного страхования страховщик не может ссылаться на неприемлемость тех условий, содержащихся в оферте или заявлении, которые определены в нормативном акте, установившем обязательное страхование, а только на дополнительные условия, предложенные страхователем (п.2 ст.927 ГК).

2. Определенные в нормативном акте, установившем обязательное страхование интересы, опасности и минимальные страховые суммы, а также указание на лиц, чьи интересы должны страховаться не составляют в совокупности всех существенных условий договора страхования (ст.942 ГК). Поэтому определение в нормативном акте условий обязательного страхования не освобождает стороны от необходимости согласовать все существенные условия договора страхования (п.1 ст.432 ГК).

3. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст.969 ГК). Исключением также является взаимное страхование (ст.968 ГК), которое производится не на договорной основе и поэтому трудно сказать за чей счет оно осуществляется — за счет самого общества взаимного страхования или за счет его членов.

Обязанность страхователя осуществлять обязательное страхование за свой счет означает, что:

(а) в отношениях со своими контрагентами страхователь не вправе оформлять уплату страховой премии по обязательному страхованию, как дополнительную агентскую услугу, которую он оказывает за счет контрагента — премия должна входить в состав расходов по исполнению договора. Например, при обязательном страховании банковских вкладов банк не может включать в договор условие об уплате вкладчиком страховых взносов — банк должен уплачивать их из собственных средств.

(б) страхователь-работодатель не вправе удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника.

(в) страхователь не вправе пользоваться возможностью, предоставляемой ст.939 ГК и, заключив договор страхования, возложить исполнение своей обязанности по уплате премии на выгодоприобретателя, освободившись от этой обязанности (ст.939 ГК). Выгодоприобретатель, который в соответствии с п.2 ст.939 ГК уплатил премию за страхователя вправе потребовать от страхователя возмещения убытков. Однако, в этом случае он не вправе требовать применения последствий, предусмотренных в ст.937 ГК.

В отношении обязательного страхования пассажиров эти правила не применяются.

4. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента РФ от 07.07.92 #750, т.е. в соответствии со ст.4 Федерального закона "О введении в действие второй части гражданского кодекса РФ" оно относится к обязательному страхованию в смысле гл.48 ГК. В части второй п.3 данного Указа предусмотрено, что взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира, т.е. в данном случае используется правило ст.939 ГК, поскольку пассажир в этом договоре является застрахованным выгодоприобретателем.

5. Обязательное медицинское и пенсионное страхование осуществляются на внедоговорной основе с участием государственных внебюджетных фондов и правила гл.48 ГК об обязательном страховании к этим видам страхования не применяются (ст.970 ГК).