Существенные условия договора страхования

Комментарий к статье 942 Гражданского кодекса РФ

1. В п.1 ст.432 ГК, помимо предмета договора перечислены еще три вида существенных условий — условия, названные в законе существенными, условия, названные в законе необходимыми и условия, заявленные в качестве существенных одной из сторон. В комментируемой статье приведен перечень существенных условий договора страхования, которые относятся к одному из этих видов — условиям, названным существенными в законе.

Для договоров страхования имеются существенные условия и других видов, например, типовые формы договора страхования, упомянутые в п.3 ст.940 ГК также включают в себя перечень существенных условий, относительно которых по заявлению одной из сторон (страховщика) должно быть достигнуто соглашение.

Существуют и условия, названные в законе необходимыми для договоров страхования. К условиям этого вида относится порядок и срок внесения страховой премии — вряд ли можно иначе истолковать соответствующее императивное указание на порядок и срок внесения премии в норме п.1 ст.954 ГК.

2. Вопрос об объекте страхования подробно рассмотрен в комментарии к ст.4 Закона о страховом деле. Здесь рассматривается лишь способ описания объекта страхования при согласовании условий договора. Определенность имущества или иного имущественного интереса не означает, что объект страхования, обязательно должен быть полностью индивидуально определен в договоре. Существует два способа определения в договоре объекта страхования:

индивидуальное определение, т.е. описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;

описание таких характеристик объекта, которые не дают возможности индивидуально определить его, но при наступлении страхового случая позволяют однозначно установить, что пострадал именно застрахованный объект.

Второй способ определения объекта страхования имеет разновидности. Можно в договоре описать как в дальнейшем будет произведено индивидуальное определение объекта (ст.941 ГК). Например, "пиломатериалы, переданные железной дороге по товарно-транспортной накладной .". Можно описать в договоре характеристики, которым удовлетворяют несколько разных объектов. В этом случае окажутся застрахованными все те объекты, которые обладают данными характеристиками. Например, если страхуются "компьютеры, находящиеся по адресу.", то при перемещении одного из компьютеров в другое место страховая защита в отношении него прекращается несмотря на то, что при заключении договора страхования он находился по указанному адресу (Постановление Президиума ВАС РФ #4744/97 от 14.10.97 (Вестник ВАС РФ #2, 1998 г.)).

Это не означает, однако, что можно определять объект страхования, например так "товары на складе" и все. При наступлении страхового случая трудно будет доказать, что страховой случай произошел именно с тем имуществом, которое было застраховано.

Встречаются формулировки, подобные такой "Автомашины Москвич-2141 — 5 шт." И здесь объект недостаточно определен, т.к. неясно сколько всего автомашин Москвич-2141 имеется у страхователя. Если всего автомашин шесть, то уже непонятно, какие именно пять из шести застрахованы.

Аналогичная ситуация со степенью определенности в названии застрахованного лица. Об этом уже шла речь в комментариях к ст.931 ГК и в комментариях к ст.934 ГК.

3. В комментарии к ст.9 Закона о страховом деле показано, что событие, на случай наступления которого производится страхование состоит из трех элементов — возникновения опасности, причинения вреда, причинно-следственной связи между ними. Соответственно, описание характера этого события должно обеспечивать возможность доказывания:

факта возникновения опасности от которой производится страхование

факта причинения вреда застрахованному лицу

причинно-следственной связи между ними.

Это не означает, что, согласовывая в договоре характер события, на случай наступления которого производится страхование, в его описание следует обязательно включать все эти три составляющие. Иногда нет нужды доказывать каждый из этих трех элементов, так как закон, иные правовые акты или договор увязывают некоторые из них между собой. Так, например, при перестраховании сама страховая выплата признается страховым случаем (п.1 ст.967 ГК) и дальнейших доказательств не требуется.

(а) Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например, страхование на случай полной конструктивной гибели судна, страхование на случай хищения или повреждения автомобиля. Описание может исключать какие-то виды вреда, например, страховании на случай повреждения автомашины, кроме повреждения шасси.

Но описание может и не включать в себя указаний на характер вреда и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда, например, при страховании имущества на случай пожара возмещается любой вред, причиненный пожаром, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц и при причинении вреда их здоровью.

(б) Описание опасности или опасностей, от которых производится страхование, всегда в той или иной форме включается в описание события, на случай наступления которого производится страхование — не существует страхования от всех возможных опасностей, так как цена страховой услуги зависит от опасности. Опасности, от которых производится страхование обычно описываются следующим образом — перечисляются опасности, от которых производится страхование и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи или пожара — это перечень опасностей без исключений, а страхование на случай пожара, кроме пожара, вызванного умышленным поджогом и на случай кражи, кроме краже при пожаре — это перечень опасностей с исключениями.

(в) Описание причинно-следственной связи между возникновением опасности и причинением вреда, как правило, в договорах отсутствует. Подразумевается, что требование о выплате правомерно только если опасность, от которой производилось страхование явилась непосредственной причиной вреда.

Для определения события, которое является непосредственной причиной вреда разработана, так называемая, "доктрина непосредственной причины", которая подробно описана в приложении 4.

Стороны могут исключить применение доктрины непосредственной причины, сделав для этого специальную оговорку в договоре (см. комментарий к ст.9 Закона о страховом деле).

5. Страховая сумма является существенным условием договора страхования только для видов страхования, не отнесенных ст.970 ГК к специальным видам.

По договору медицинского страхования выплата возмещения ограничена не суммой, а программой медицинского страхования, т.е. обязанностью возместить расходы связанные с определенным в договоре или нормативном акте перечнем и объемом медицинских услуг (ст.4 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ"). Орган страхового надзора требует, тем не менее, чтобы в договор медицинского страхования страховая сумма включалась. Все отчетные формы, установленные для страховщиков, занимающихся медицинским страхованием, исходят из этого.

Существует следующее правовое обоснование необходимости страховой суммы в договоре медицинского страхования (Г. Голушко Обязательно ли в договоре добровольного медицинского страхования определять размер страховой суммы — Страховое ревю, октябрь, 1997, с.18.). Перечень существенных условий, приведенный в ст.4 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ" содержит расширительную оговорку "и иные, не противоречащие законодательству условия". Утверждают, что наличие в договоре страховой суммы не противоречит законодательству, более того, в ст.942 ГК страховая сумма названа существенным условием договора. Отсюда следует, что страховая сумма является тем самым "иным" существенным условием договора.

Однако наличие страховой суммы в договоре медицинского страхования противоречит законодательству. В той же ст.4 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ" для договоров медицинского страхования установлены типовые формы, которые утверждены Постановлением Правительства РФ #41 от 23.01.92 (СП РФ, #8, 1992, ст. 39.). В этой форме не содержится условия о страховой сумме, а в п.2 типовой формы договора прямо написано, что объем услуг определяется программой. Таким образом, объем медицинских услуг, оплачиваемых страховщиком не может быть ограничен ничем, кроме программы медицинского страхования.

Выплата возмещения по договору морского страхования также не во всех случаях ограничена определенной суммой (ст.223 КТМ).

Выплаты по пенсионному страхованию производятся не в размере определенной суммы, а по пенсионным схемам (Федеральный закон "О негосударственных пенсионных фондах" (СЗ РФ, #19, 1998, ст. 2071.)).

6. Договор страхования, в отличие от других видов договоров не может заключаться на неопределенный срок.

Начало действия договора страхования диспозитивно определено нормой п.1 ст.957 ГК.

Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами в договоре. При этом не обязательно, чтобы срок окончания действия договора определялся в виде конкретной даты.

Поскольку п.3 ст.425 ГК предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами. Первый — определить в договоре срок, по истечение которого прекращаются все обязательства по договору. Второй — определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.

Срок исполнения страхового обязательства может быть определен только относительно момента наступления страхового случая (см. комментарий к ст.957). Таким образом, при втором способе следует определить два срока — предельный срок наступления страховых случаев после которого страховая зашита не будет предоставлена (этот срок часто путают со сроком окончания действия договора, но это неверно) и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая. Более подробно эти вопросы рассмотрены в комментарии к ст.957 ГК.