Страхование ответственности за причинение вреда

Комментарий к статье 931 Гражданского кодекса РФ

1. Интерес, который страхуется при этом виде страхования следует отличать от интереса потерпевшего. Застрахованный интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред заинтересованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.

Поскольку обязанность возместить вред, причиненный потерпевшему всегда выражается денежной суммой, которая определяется по правилам гл.59, вред, причиненный застрахованному лицу при страховании ответственности, как и при других видах имущественного страхования, всегда имеет денежную оценку, хотя вред, причиненный потерпевшему может и не иметь денежной оценки.

Возмещение вреда, причиненного возникновением обязанности при страховании ответственности производится путем прекращения этой обязанности ее исполнением надлежащему лицу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший или страхователь в пользу потерпевшего (п.1 ст.430 ГК). Если потерпевший отказался от своего права требования страхователь может предъявить к страховщику требование о выплате возмещения в свою пользу (п.4 ст.430 ГК).

Непосредственное применение ст.430 ГК к договорам страхования ответственности за причинение вреда не очевидно, так как в ст.430 ГК говорится только о выгодоприобретателе, назначенном соглашением сторон, а в данном случае выгодоприобретатель назначен законом. Однако здесь в полной мере применима аналогия закона (п.1 ст.6 ГК). Это подтверждается и ст.1072 ГК, из которой прямо следует, что потерпевший вправе требовать от причинителя вреда возмещения только той части вреда, которая превышает страховое возмещение. Следовательно, выплату страхового возмещения он должен требовать от страховщика.

2. Многие считают, что потерпевший может предъявлять страховщику требование о выплате не в любом случае, а лишь в случаях, установленных в п.4 комментируемой статьи (В.А.Рахмилович "Новые виды страхования в гражданском кодексе" — Юридический мир, #12, 1997, с.19-24.

И.О. Аксенова "Страхование ответственности за причинение вреда" — Приложение к газете "Финансовая Россия", 1998, #3, с.7.). Эта точка зрения основана на недоразумении. Упомянутая норма не отменяет безусловного права выгодоприобретателя обратиться непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения в соответствии с п.1 ст.430 ГК. Однако, эта норма позволяет выгодоприобретателю в некоторых случаях обратиться к страховщику не только за выплатой страхового возмещения, но и непосредственно за возмещением вреда.

Следует помнить, что обязательство по выплате страхового возмещения и обязательство по возмещению вреда — два совершенно разных обязательства. Они различны и по основаниям возникновения, и по составу участников и по правилам осуществления и по правовым последствиям. Первое вытекает из договора страхования, второе — из правонарушения (деликта). В первом кредитором является страхователь, должником — страховщик, а потерпевший здесь только третье лицо. Во втором кредитором является потерпевший, а должником — лицо, причинившее вред, чья ответственность застрахована. В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года, ст.966 ГК), во втором — общая (три года). При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст.1081 ГК получает право требования к лицу, причинившему вред , а при выплате страхового возмещения, в большинстве случаев, не получает.

Таким образом, норма п.4 комментируемой статьи не ограничивает, а расширяет права потерпевшего-выгодоприобретателя, позволяя ему в некоторых случаях требовать от страховщика того, что по общим правилам гражданского оборота он должен требовать от другого лица. Ведь не страховщик причинил вред потерпевшему, а лицо, чья ответственность застрахована и по общим правилам гл.59 ГК, именно к этому лицу должно быть обращено требование о возмещении вреда.

Норма п.4 комментируемой статьи в указанных в ней случаях позволяет потерпевшему участвовать в отношениях со страховщиком не только в качестве третьего лица в обязательстве по выплате страхового возмещения, но и в качестве кредитора в обязательстве по возмещению вреда. Недоразумение возникло из-за того, что в обоих случаях употребляется термин "возмещение".

3. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован, как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.

В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда комментируемая статья устанавливает два правила:

(а) У этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицам.

Приходится встречаться со случаями, когда владелец помещения сдает его в аренду и страхует свою ответственность перед третьими лицами на случай, если в результате эксплуатации этого помещения третьим лицам будет причинен вред. Это делается по аналогии с автогражданской ответственностью, когда ответственность за вред, причиненный в результате ДТП может быть возложена на владельца автомашины независимо от того, кто ей управлял в момент ДТП (ст.1079 ГК).

Однако, аналогия с автомашиной здесь не применима — эксплуатация автомашины относится к деятельности, создающей повышенную опасность для окружающих (ст.1079 ГК), а сдача недвижимости в аренду — не относится, и ответственность за вред третьим лицам, причиненный в результате эксплуатации помещений не может быть возложена на владельца помещения, а лишь на того, кто причинил вред, в данном случае, на арендатора. Соответственно, только его ответственность и может быть застрахована.

(б) Застрахованное лицо, не являющееся страхователем должно быть названо в договоре страхования — в отличие от договора страхования имущества здесь не разрешается "страхование ответственности кого следует".

Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить действительно ли о нем идет речь в договоре. Например, водитель, работающий по найму может застраховать ответственность своего работодателя, не указывая конкретный автопарк. В этом случае при изменении места работы в период действия договора страхования страховая защита будет сохранена.

Хотя судебная практика пока не дала толкования требованию "назвать" застрахованное лицо именно в договоре страхования ответственности, приведенный здесь вывод следует из практики. В Постановлении Президиума ВАС РФ #4744/97 от 14.10.97 (Вестник ВАС РФ #2, 1998 г.) признана возможность страховать имущество, определенное в договоре не индивидуально, но с такой степенью определенности, чтобы при страховом случае можно было однозначно установить действительно ли об этом имуществе идет речь в договоре (см. также комментарий к ст.934 ГК).

4. Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл.59. В то же время в гл.59 приведен ряд оснований, по которым ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще исключается, например, п.2 ст.1064, ст.1066, ст.1083 и др. Если подобные основания имеются, то страхователь должен принять все "разумные и доступные ему" меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем застрахованному интересу (ст.962 ГК).

Здесь хорошо видна разница между интересом застрахованного лица и интересом потерпевшего — вред, причиненный потерпевшему остается таким же, но ответственность за его причинение, т.е. вред, причиненный застрахованному лицу может быть уменьшен.

5. Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, не освобождает страховщика от выплаты (п.2 ст.963 ГК).

Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, на случай наступления которого производится страхование (см. комментарий к ст.9 Закона о страховом деле). Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст.168 ГК, как не соответствующий п.1 ст.9 Закона о страховом деле. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного) то договор действует.

6. Комментируемая статья регулирует только страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Однако, существуют и другие виды ответственности за причинение вреда. Гл.59 ГК устанавливает основания ответственности за любой вред причиненный личности гражданина (п.1 ст.1064 ГК), а не только за вред, причиненный его жизни или здоровью.

Например, существует ответственность за причинение морального вреда (ст.ст.1099 — 1101 ГК), ответственность за незаконное осуждение, незаконные арест (п.1 ст.1070 ГК) и др. В отношении этих видов ответственности применение правил данной статьи не обязательно, но это не означает, что страховой интерес, связанный с этими видами ответственности отсутствует и что страховая защита на случай наступления ответственности этих видов не может быть предоставлена (см. комментарий к ст.929 ГК и к ст.4 Закона о страховом деле).

В странах с развитым рынком страховых услуг широко распространено страхование профессиональной ответственности. Обязательное страхование профессиональной ответственности предусмотрено в нескольких законодательных актах — ст.ст.158, 165 Таможенного кодекса РФ (Ведомости СНД РФ и ВС РФ, #31, 1993, ст. 1224.) предусматривают страхование профессиональной ответственности таможенного брокера, таможенного перевозчика, ст.18 Основ законодательства РФ "О нотариате" (Ведомости СНД и ВС РФ, #10, 1993, ст. 357.) предусматривает страхование профессиональной ответственности нотариусов. Этот вид страхования предусмотрен и в Условиях лицензирования, которые относят его к разновидности страхования ответственности за причинение вреда (п.13 Приложения 2 к Условиям лицензирования). Однако, существует мнение, что страхование профессиональной ответственности является разновидностью страхования ответственности по договору. Окончательно этот вопрос судебной практикой еще не разрешен.

В ст.17 Федерального закона "Об оценочной деятельности в РФ" (СЗ РФ, 03.08.98, #31, ст. 3813.) предусмотрено страхование ответственности оценщика, но в указанной статье говорится не о профессиональной, а о гражданской ответственности и точно указано, что страхование производится на случай причинения вреда третьим лицам, т.е. это страхование ответственности за причинение вреда.