Законодательные акты

ИННОВАЦИЯ
ПРОГРАММА
ЗАЩИТА СТРАХОВАТЕЛЕЙ
ПРЕСС-КОНФЕРЕНЦИЯ
ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ АКТЫ
Комментарии к статьям главы 48 ГК РФ
ОГЛАВЛЕНИЕ


Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

Комментарий к статье 944 Гражданского кодекса РФ

1. Сопоставление толкования термина "страховой риск", в комментируемой статье с тем, которое дается в ст.929 ГК или в п.3 ст.936 ГК отчетливо показывает неоднозначность в использовании законодателем термина "страховой риск" и двусмысленность, которая может возникнуть при употреблении этого термина в юридических документах (см. также комментарий к ст.9 Закона о страховом деле).

2. При заключении договора страхования его стороны, как правило, не одинаково информированы о существенных обстоятельствах влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Страхователю известно об этом значительно больше чем страховщику. Поэтому обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности (uberrimaе fide). Содержание этого принципа состоит в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику.

В комментируемой статье из принципа uberrimae fide сделано существенное изъятие и речь идет только о тех обстоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику. Разницу можно продемонстрировать на примере страхования поставщиком своего предпринимательского риска на случай неоплаты поставленного товара покупателем. В обычных условиях оборота поставщик интересуется платежеспособностью покупателя прежде чем поставить товар. Изъятие из принципа uberrimae fide, сделанное в комментируемой статье дает возможность поставщику не заботиться об этом — он всегда может сослаться на то, что ему ничего не было известно о платежеспособности покупателя. Если бы принцип uberrimaе fide действовал полностью, то страховщик мог бы требовать признания договора недействительным, так как ему не были сообщены сведения, о которых продавец, хотя и не знал, но в обычных условиях оборота должен был знать.

Требование к страхователю соблюдать принцип uberrimaе fide в полном объеме по существу означает, что он должен вести себя таким образом, как если бы его интерес не был застрахован. Изъятие из этого принципа, сделанное в комментируемой статье ведет в определенной степени к безответственности страхователя. Закон не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, если бы не был застрахован. Это существенно усложняет работу страховщика, который должен побудить страхователя собрать необходимую информацию, задав соответствующие вопросы.

Кроме того, соответствующее дополнение следует включить в Правила страхования, предусмотрев обязанность страхователя сообщить страховщику не только те сведения, которые он имел, но и те, которые должен был иметь при обычных условиях оборота. В качестве последствия неисполнения этой обязанности нельзя предусмотреть недействительность договора, так как вопрос о действительности или недействительности сделок регулируется исключительно ГК, однако можно предусмотреть отказ в выплате или иное последствие из списка, приведенного в комментарии к ст.943.

3. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по их материальному содержанию делятся на следующие категории:

(а) обстоятельства, позволяющие предположить, что опасность, от которой производится страхование создает для объекта страхования большую угрозу, чем обычно. Например, при страховании автотранспорта такими обстоятельствами являются наличие гаража и его место расположения;

(б) обстоятельства, позволяющие предположить, что у застрахованного лица имеются специфические мотивы, в связи с чем это лицо не будет соблюдать обычные меры предосторожности. Например, при страховании имущества таким обстоятельством может являться завышенная оценка действительной стоимости имущества, и у его владельца, кроме интереса в сохранении имущества, в действительности имеется и спекулятивный интерес;

(в) обстоятельства, свидетельствующие о том, что при страховом случае будет причинен больший вред, чем, как это можно предположить, обычно причиняется в таких случаях. Например, при страховании ответственности перевозчика на случай причинения вреда грузу таким обстоятельством может являться условие договора перевозки, устанавливающее большую чем обычно ответственность за утрату или повреждение груза;

(г) обстоятельства, свидетельствующие о так называемом "моральном риске". Например, при страховании на случай кражи к таким обстоятельствам относится криминальное прошлое выгодоприобретателя, при страховании имущества — тот факт, что ранее это имущество уже было застраховано, но предыдущий страховщик отказался продлить действие договора и т.д.;

(д) все обстоятельства, которые считает существенными страховщик.

В комментируемой статье речь идет только о тех обстоятельствах, которые известны страхователю до заключения договора. Если страхователю стало известно о подобных обстоятельствах после заключения договора применяются правила ст.959 ГК.

4. Существенные в смысле комментируемой статьи обстоятельства по последствиям, которые возникают вследствие умолчания о них или сообщения от них ложных сведений делятся на следующие категории:

(а) обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, соответствующую действительности;

(б) обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию не соответствующую действительности;

(в) обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации, хотя страховщик о них запрашивал;

(г) обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации и страховщик о них не запрашивал.

Комментируемая статья предусматривает последствия, которые применяются при обнаружении после заключения договора обстоятельств, относящихся к одной из трех последних категорий.

Сообщение позитивной информации, не соответствующей действительности, является заведомой ложью, поскольку речь идет лишь о тех обстоятельствах, относительно которых установлено, что они известны страхователю. Следовательно, обнаружив после заключения договора обстоятельства категории (б) страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным с применением последствий п.2 ст.179 ГК. Признание договора страхования недействительным возможно и по основаниям ст.168 ГК, как не соответствующего п.1 ст.944 ГК с применением общих последствий недействительности сделок. Кроме того, страховщик вправе требовать расторжения или изменения такого договора по основаниям ст.451 ГК.

Если после заключения договора будут обнаружены обстоятельства категории (в) страховщик не вправе требовать изменения или расторжения договора по основаниям ст.451 ГК или признания договора страхования недействительным по основаниям ст.168 ГК. Это, однако, не означает, что другое лицо не может требовать в этом случае признания договора недействительным по основаниям ст.168 ГК с применением общих последствий недействительности сделок.

Если после заключения договора будут обнаружены обстоятельства категории (г), признание договора страхования недействительным возможно по основаниям ст.168 ГК. Однако, если обнаружено, что обстоятельства, о которых здесь идет речь существовали, но отпали, такая возможность для страховщика исключается даже, если страховой случай наступил. Это, однако, не означает, что другое лицо не может требовать в этом случае признания договора недействительным по основаниям ст.168 ГК.

5. Обязанность страхователя сообщать сведения, предусмотренная в комментируемой статье вытекает не из обязательства, а из закона, так как при ее исполнении договор еще не заключен. Относительно таких обязанностей см. комментарий к ст.939 ГК.

НАЗАД
 

Designed by gri33ly (ProSystem)

ВВЕРХ